Antallet nordmenn som tar opp forbrukslån har steget jevnt og trutt de siste årene, godt hjulpet av lave renter og høy konkurranse mellom bankene. Hva pengene benyttes til varierer kraftig, og inkluderer omtrent alt man kan tenke seg. Det finnes likevel en del gjengangere på listen over produkter og tjenester som nordmenn elsker å kjøpe. Her har vi tatt en nærmere kikk på hvor pengene tar veien.

Legg merke til at verken bil, båt eller huslån er inkludert nedenfor. Det skyldes at norske banker i dag har egne låneprodukter skreddersydd for disse produktene.

Oppussing av hjemmet

Nylig kunne Aftenposten melde om at nordmenn hadde rukket å bli verdensmestre i oppussing! Tro det eller ei – Ola og Kari Nordmann brukte nesten 70 milliarder kroner på oppussing av hjemmet i 2016. Målt i antall kroner per innbygger blir det snakk om rekordsummer. Det bør nevnes at ordet “oppussing” inkluderer både tilbygg, nybygg og renovering. Med andre ord er det ikke kun snakk om et ekstra strøk med maling på kjøkkenet, eller nye fliser på badet.

Så, hvorfor bruker nordmenn forbrukslånet til å betale for oppussing?

Store deler av utviklingen skyldes nok den rekordlave styringsrenten, som i skrivende stund ligger på magre 1%. Vi skal ikke lenger tilbake i tid enn mot slutten av 80-tallet, da norske husstander betalte nærmere 20% i effektiv rente på huslån og 40% på forbrukslån.

Konkurransen mellom bankene er tøff, og nordmenn får i dag forbrukslån nærmest kastet etter seg. Tallene tyder på at mange griper sjansen, og slår til på lån med ekstra lav rente. Å kunne pusse opp bad, kjøkken eller stue er tross alt noe mange drømmer om, og nå har vi endelig sjansen vi drømmer om. Vi nordmenn har alltid vært glade i eiendom, og oppussing er nærmest å regne som en del av folkesjela!

Men det er ikke bare oppussing som gir pengene bein å gå på.

Forbrukslån og sydenferie

Hvert år pakker hundretusenvis av nordmenn kofferten sin og vender snuta mot sydligere strøk. Her gjelder det likevel å være tidlig ute, for det tar ikke lang tid før de beste plassene hos turoperatørene har fylt seg opp med reiselystne europeere. Skal man ta med hele familien på tur kan det fort bli snakk om titusenvis av kroner i utgifter, og spørsmålet blir hvor man skal hente finansieringen?

Feriepenger tikker ikke inn på konto før i juli måned, og før den tid må man ha skaffet flybilletter, lommepenger, hotellovernatting og en lang rekke andre ting. Da passer det perfekt med et forbrukslån som gjør det mulig å finansiere hele turen til en lav kostnad. De fleste nordmenn har i dag en kapitalbuffer stående på konto, men det lønner seg ikke nødvendigvis å bruke av disse pengene. Med et forbrukslån er det fullt mulig å finansiere hele turen og slippe unna med kun noen tusenlapper i utgifter. Her sparer man faktisk penger, sammenlignet med å skulle vente helt til juli måned da prisene skyter i taket.

Nedbetaling av gjeld, forbruksvarer og mye mer

Riktig bruk av forbrukslån innebærer at man betaler tilbake beløpet man skylder innen kort tid, og dermed unngår de høye renteutgiftene som følger. Joda, noen forbrukslån er relativt billige sammenlignet med tidligere , men det er likevel ingen unnskyldning. Den effektive renten strekker seg ofte over 20% for de som har middels kredittverdighet, og det er ikke noe man ønsker å drasse rundt på i lang tid.

Så til sakens kjerne: Mange nordmenn velger å bruke forbrukslån til å betale ned gammel gjeld. Ofte er det snakk om uventede regninger og en slank kontobalanse som gjør det vanskelig å dekke regningene på kort sikt. Da frister det med et forbrukslån som kan betales ned i løpet av neste lønning, samt at man slipper inkasso og betalingsanmerkninger.

Det er heller ikke uvanlig at pengene benyttes til kjøp av elektronikk, hvitevarer og andre ting som trengs i husholdningen. Å erstatte en ødelagt vaskemaskin kan fort koste 5-6 000 kroner, og det samme gjelder mobiltelefoner, TV’er og stereoanlegg. Da er det kjekt å kunne søke om et forbrukslån og få pengene man trenger på konto innen kort tid.

Siden etableringen i 2006 har yA Bank vokst til å bli en av de største bankene for forbrukslån på det norske markedet. Banken tilbyr imidlertid ikke bare usikrede lån, men også kredittkort, sparekonto og vanlig dagligdags brukskonto.

Hos yA Bank kan du få forbrukslån og refinansiering fra 25.000kr. Og helt opp til 500.000kr. Løpetiden på lånet kan være opp til 15 år, uansett hvor stort lånet er. Banken tilbyr deg i tillegg muligheten for inntil 3 års avdragsfrihet på lånet, men dette gjelder bare avdrag på hovedstolen, du må fortsatt betale påløpte renter og gebyrer hver måned, også i den avdragsfrie perioden.

Banken stiller som krav at du er minimum 20 år, for å få innvilget lån. I tillegg må du ikke ha noen betalingsanmerkninger og du må ha en liknet årsinntekt på min. 250.000kr.

Kredittkort fra yA Bank

yA Bank sitt kredittkort er helt gebyrfritt, både ved bruk i Norge og i utlandet. Det tilbys en kredittgrense på opptil 100.000kr., men som ellers i bransjen, vil den faktiske kreditten du blir tilbudt, variere ut fra din økonomiske situasjon. Du må være minimum 20 år gammel og ha en årlig inntekt på 200.000kr. For å få innvilget kredittkortet, i tillegg til at du selvsagt ikke kan ha noen registrerte betalingsanmerkninger.

Kredittkortet inkluderer et litt spesielt fordelsprogram, der du ikke får en fast kick-back på kjøp i bestemte butikker, men i stedet får et nytt tilbud hver måned. Det kan for eksempel være 3-4% rabatt på kjøp av dagligvarer, eller 3% rabatt på alle kjøp gjort online.

Tilbyr mulighet for opplåning på eksisterende lån

Som en av de eneste bankene på det norske markedet, tilbyr yA Bank mulighet for opplåning på et eksisterende forbrukslån i banken, så lenge du ikke går over den maksimale lånesummen på 500.000kr. Det betyr at du for eksempel kan øke et eksisterende forbrukslån med 50.000kr. Uten at det påløper noe nytt etableringsgebyr. Banken garanterer at du får samme, eller lavere rente enn det du på nåværende tidspunkt har på lånet, også etter at du har økt lånet.

Spare- og brukskonto

I tillegg til de typiske usikrede låneproduktene, tilbyr yA Bank også spare- og brukskonto. Sparekontoen gir deg en rente på 1,80% fra første krone, uten noe krav om bindingstid eller maksimalt antall uttak per år.

Brukskontoen til yA Bank har blitt kåret som den beste i «Bank NM» de siste 8 årene. Kontoen gir deg i tillegg til vanlig nettbank også mulighet for VISA debetkort som er gebyrfritt, ut over en fast avgift på 250kr. pr. år.

Klikklån er et lite, men velkjent finansieringsselskap innenfor samme eierstruktur som Thorn og L’EASY. Selskapet tilbyr forbrukslån uten sikkerhet, og er blant de raskeste på markedet når det kommer til utbetaling og søknadsbehandling.

Lånesum og tilbakebetalingstid

Den største lånesummen hos KlikkLån er ikke på mer enn 40 000 kroner, mens laveste beløp du kan søke om er 10 000 kroner. Denne typen forbrukslån kalles ofte for smålån, og er noe dyrere enn større lån når vi ser på rentene. Men, de betales også tilbake mye raskere, og totalkostnadene blir dermed begrenset. Lånetiden hos KlikkLån blir ikke justert i forhold til lånets størrelse, og du kan velge inntil 72 måneder (6 år) både om du tar opp minstelånet, og du låner maksimumssummen.

Rentebetingelser og gebyrer

De rimeligste nominelle rentene hos KlikkLån er 9,9%, og gis til søkere som har best mulig kredittscore. Har man dårlig score, kan rentene bli langt høyere. Denne praksisen, der rentebetingelsene fastsettes individuelt, er standard for alle banker som tilbyr usikrede forbrukslån. Effektiv rente er avhengig av nedbetalingstiden du velger, og dermed antallet månedlige terminomkostninger, som hver er på 45 kroner. Etableringsgebyret er på 695 kroner.

Søknad om forbrukslån fra KlikkLån

KlikkLån er svært snare til å gi tilbakemelding på lånesøknader. Her får du svar med en gang du har sendt inn søknadsskjemaet. I mellomtiden foretas det en midlertidig kredittvurdering, og lånet må likevel godkjennes etter at opplysningene du har oppgitt er blitt bekreftede. Gir du feil opplysninger, for eksempel feil adresse eller feil inntekt, kan du risikere en ekstrarunde med sjekking fra bankens side. Det vil i så fall kunne forsinke prosessen med å utbetale lånet. Er alt i orden, og du signerer låneavtalen med BankID, vil pengene bli utbetalt umiddelbart etter at søknaden er godkjent. Hvor fort pengene da står klare på din egen konto, avhenger av ukedagen du søkte, og hvor lang tid selve transaksjonen tar. Fra 1 til 2 dager er det normale i denne sammenhengen.

Merk deg at når du søker om lån fra dette selskapet, samtykker du til at opplysningene du oppgir kan gis videre til søsterselskapene som ligger under Thorn Norge Finans. Du kan likevel søke om forbrukslån også fra de andre bankene under den samme eierstrukturen.

Krav for å få forbrukslån fra KlikkLån

I søknaden må du erklære at du tilfredsstiller KlikkLåns krav for å få forbrukslån hos dem. Det tilsier at du må være over 20 år når du søker, du må ha fast inntekt (det oppgis ingen inntektsgrense), du kan ikke ha betalingsanmerkninger, og du må ha bosted i Norge (registrert i Folkeregisteret).

Låne penger, uten å måtte stille med sikkerhet? For deg som kun kjenner til boliglån og regelverket rundt dette, så vil ditt første møte med et forbrukslån kanskje høres rart ut. For dette er nemlig en type lån der du verken trenger å stille med egenkapital eller pant i eiendom for å låne penger – noe som er svært gunstig dersom man trenger penger til forbruk på kort tid. Men ulempen med disse lånene er at rentenivået er tilsvarende høyt, og at det kan bli ganske dyrt for deg dersom du ikke følger betalingsplanen og betaler det du skal i tide.

Hvorfor lån uten sikkerhet?

Først og fremst kan vi se litt nærmere på hvorfor man skulle trenge et lån uten sikkerhet, og hvordan disse lånene fungerer. At man ikke trenger å stille med sikkerhet betyr at kapitalen i lånet ikke er bundet til noe – man kan låne penger til akkurat hva man vil. Dette gjør det veldig fristende å ta opp et slikt lån, spesielt når man får høre at summene er opp mot 500 000 kroner. Da trenger du kanskje ikke flere grunner til hvorfor man skal ta et lån uten sikkerhet? Vanligvis låner nordmenn penger til å kjøpe seg en ferie, pusse opp hjemme eller betale ned hastegjeld og regninger. Men her er det altså helt opp til deg.

Ettersom man ikke stiller med sikkerhet for lånet, så er det banken som tar risikoen her. De har nemlig ingenting å «hente» fra deg hvis du slutter å betale for deg, og derfor setter de renten forholdsvis høyt slik at de skal få igjen for den noenlunde høye risikoen disse lånene byr på. Typisk rente for et usikret lån vil ligge på rundt 15-20 prosent, så her må man ta høyde for nokså høye avdrag under nedbetalingen.

Dette skjer når du ikke betaler

Og apropos nedbetalingen – hva skjer hvis man slutter å betale for seg? Vanligvis løper et forbrukslån med månedlige terminer, der man betaler en fast sum hver måned som inkluderer avdrag, renter og gebyrer. Siden summen er den samme hver måned, så skulle det være ganske greit å forholde seg til hva man må betale fremover. Allikevel viser det seg at mange sliter med dette, og selv om man stadig hører om nordmenns betalingsproblemer, så blir hele 98 prosent av alle forbrukslån nedbetalt. Men for de som ikke klarer å betale regningene i tide, så kan konsekvensene bli både store og dyre.

For allerede fra første dag over forfallsdato begynner en ekstra strafferente å løpe. Hvis du allerede hadde problemer med å betale det opprinnelige lånet med renter, så blir det garantert ikke noe enklere nå. Derfor er det ekstremt viktig å betale i tide, for det skal ikke mange uker til før man plutselig befinner seg i en ond sirkel der lånet vokser i størrelse i stedet for å krympe. I tillegg vil det komme krav om inkasso, og hvis man fortsatt da ikke betaler, så havner saken til inkasso. Da påløper igjen en rekke ekstra kostnader som får selv et lite lån til å plutselig bli ganske så dyrt. Dette er helt klart ingen ønskesituasjon, og noe man bør unngå så langt det lar seg gjøre.

Kan bli vanskelig å få boliglån

I tillegg til at det kan bli dyrt for deg dersom du ikke betaler et lån uten sikkerhet i tide, så vil det også få andre alvorlige konsekvenser. Når du ikke betaler for deg og saker havner til inkasso, så blir du registrert hos kredittbyråene med en betalingsanmerkning. I praksis er dette et hinder for deg hvis du skal søke om boliglån, kredittkort eller handle på faktura. Det skal svært mye til for å slippe igjennom hos bankene hvis du er oppført med en betalingsanmerkning, noe som i praksis betyr at et par ubetalte regninger på et forbrukslån kan hindre deg fra å få boliglån. Konsekvensene blir altså langt større enn at man bare må betale noen kroner ekstra i renter og gebyrer, slik at viktigheten av å betale i tide gjenspeiles her.

Som om ikke alt dette var nok, så kan det også gå så langt at du ikke selv lengre har full kontroll over lønnen din. Kreditorene går gjerne langt for å få pengene sine, og det går ikke mange måneder før Namsmannen bryter inn med tvunget lønnstrekk. Dette er ikke noe man selv kan hindre, og vil føre til at deler av lønnen din automatisk går til banken du er skyldig penger. Kanskje er dette det sparket bak som du trengte for å komme i gang med nedbetalingen? Det er sjeldent en optimal løsning, siden du på dette tidspunktet allerede har kommet langt på etterskudd med både strafferenter- og gebyrer, samtidig som du har fått betalingsanmerkninger og er nærmest svartelistet hos bankene.

Hva gjør du når du får betalingsproblemer? Refinansiering?

Så, nå som du vet hva som skjer hvis du ikke betaler lånet ditt i tide – hvordan hindrer man at dette skjer? Den enkle løsningen er naturligvis å betale regningene som kommer. Hvis du ser at dette kommer til å bli vanskelig fremover, så gjelder det å ta tak i problemene før de blir for store. Det første du bør gjøre er å ringe banken din for økonomisk rådgivning. Kanskje kommer de med en god løsning, kanskje tilbyr de å sette ned renten for deg. Eller kanskje slipper du å betale avdrag i en periode, slik at du kun må betale renter. Den totale kostnaden for lånet vil ikke bli mindre (derimot større), men du unngår konflikter med kreditorer og får litt tid på å komme deg igjen.

Et annet alternativ kan være å refinansiere gjelden. Da søker du om et nytt lån på tilsvarende sum i en annen bank, og bruker dette lånet til å betale ned gjelden du sliter med. Fordelen med dette er at du kan få lavere rente på det nye lånet, slik at det blir enklere å behandle nedbetalingen. Det som er viktig er at man gjør dette FØR man får betalingsproblemer, for det kan være vanskelig å få refinansiert dersom man har betalingsanmerkninger eller inkasso.